Навіщо страхують кредити?
Всі, хто хоч раз стикався з отриманням кредиту, знають, що в додаткових платежах явним або непрямим чином присутня страховка по кредиту. Добре це чи погано? Гроші на вітер, або ж це важливо не тільки для кредитора, але і для позичальника? І чи можна відмовитися від страховки, але, все ж, отримати кредит в банку або МФО?
Навіщо страхують кредит в банку і МФО?
Страхування кредитів – практика звична в світі фінансових послуг з надання грошей у борг під відсотки. Фінансові інституції майже завжди страхують свої позики, щоб нівелювати фінансові ризики від невиплати кредиту в тому випадку, якщо позичальник стане неплатоспроможним через втрату роботи або важкої хвороби, втече за кордон з метою умисного ухилення від виплати боргу або раптово помре. Проблемна заборгованість без страховки стає в таких випадках безнадійною, а спроби стягнути гроші зі спадкоємців можуть вилитися в багаторічну судову тяганину або постійне переслідування з боку колекторів.
Кредитор не стане пояснювати і обговорювати, навіщо страхувати кредит, в тих випадках, коли видаються:
- Грошові позики готівкою
- Автомобільні кредити
- Іпотека на нерухомість
- Споживчі кредити для покупки побутової техніки
- Позики, за якими клієнтові важко надати довідку про доходи
- Мікрокредити в МФО
- Позики, за якими немає можливості надати відомості про поручителів і цінностях в якості застави.
А так чи потрібна страховка позичальникові? І як страхувати кредит в банку або МФО, щоб позичальник був переконаний, що це йому теж потрібно? Страховка позики може бути відразу явно обумовлена в кредитному договорі, а може бути оформлена як додатковий, прихований платіж, в якому буде перелік послуг банку по кредитуванню, в тому числі, і страхування надається позики. У банках і МФО, які працюють в Україні, як правило, умови страхування ініціює кредитор, і позичальникові не залишається нічого іншого, як погодитися, якщо він дуже зацікавлений в отриманні фінансової допомоги.
Потенційному позичальникові важливо знати, як правильно застрахувати кредит:
- Потрібно, щоб це було не просто вигідно кредитору і збігалося з його бажанням убезпечити фінансові ризики при видачі позик. До речі, якщо позичальник заможна людина, до того ж, постійний клієнт банку і у нього є поручителі, а також цінне майно в якості застави, то впливова персона може мотивувати свою відмову від виплати страховки кредиту на підставі того, що гарантією його платоспроможності виступають ті ж поручителі, а також цінності, які закладаються. Тобто, у потенційного позичальника є можливість диктувати умови кредитору тільки в тому випадку, якщо позичальник – це багата і впливова персона, цінний клієнт, у якого є цілий штат юристів, готових для свого боса витребувати найкращі умови по кредитуванню.
- Позичальник повинен бути впевнений, що він не просто заплатив більше за виданий кредит, а й отримав гарантію, що в разі форс-мажорних обставин борги по позиці не стануть тягарем для його родини, яку будуть атакувати судові виконавці і колектори. Тому не варто відразу бути налаштованими проти страховки – це не просто додаткові витрати по кредиту, а гарантована безпека спадкоємців і поручителів позичальника, якщо він не зможе погасити заборгованість.