Що робити якщо банк відмовив у кредиті?
Відповідно до існуючої статистикою до 40% потенційних позичальників, що звертаються в банк із заявкою про надання кредиту, отримують відмову. Це може бути викликано різними факторами, але факт залишається фактом, отримати кредит в банку досить складно, якщо у позичальника є проблеми з офіційною роботою, погана кредитна історія, низька платоспроможність. Жоден банк не хоче давати гроші в борг проблемному позичальникові.
Популярні причини відмови в кредитуванні
Причин відмови в кредитуванні може бути досить багато. Але, можна виділити кілька найбільш типових, часто зустрічаються випадків.
Платоспроможність позичальника
Перше після паспорта, що просить надати банк позичальника, який намагається взяти кредит, це буде довідка про його доходи. Довідку про заробітну плату за останні 6 місяців, надає бухгалтерія того підприємства, де офіційно працює позичальник. При неофіційному працевлаштуванні отримати таку довідку не представляється можливим, тому, все обличчя, які влаштовані неофіційно, і не можуть підтвердити документально свої джерела доходу, отримати кредит в банку не можуть.
Але, навіть, якщо така довідка і є, то розмір доходу позичальника повинен відповідати певним вимогам, в залежності від суми кредитування, на яку розраховує клієнт. У тому випадку, якщо банк вважатиме, що офіційної зарплати буде недостатньо для покриття платежів по кредиту, позичальник отримує відмову в кредитуванні.
Погана кредитна історія
Як тільки клієнт оформив свій перший кредит в банку, він відкриває свою кредитну історію. Кредитна історія зберігається в Бюро кредитних історій (БКІ), спеціалізованої організації, з якою тісно співпрацюють банки. На щастя для клієнта і на нещастя для банків, в Україні існує кілька Бюро кредитних історій, кожна з яких працює зі своїми банками. Як такої офіційної комунікації між банками і БКІ поки не існує. Тому, теоретично цілком реальна ситуація, при якій особа з поганою кредитною історією може отримати кредит в банку, який працює не з тим БКІ, в якому зберігається погана кредитна історія позичальника.
Після того, як позичальник оформив кредит в банку, він починає його виплачувати. Всі відомості про взятий кредит і фактичному графіку його погашення банк передає в той БКІ, з яким працює. Якщо позичальник допускає прострочення по виплаті кредитних коштів, не погасив вчасно кредит, він різко знижує свої шанси на наступні кредитування в тих банках, які працюють з тим же БКІ, в якому зберігається погана кредитна історія клієнта.
Треба розуміти, що ступінь зіпсованості кредитної історії може бути різною. Одна справа, якщо клієнт допускав незначні відхилення від графіка погашення кредиту, і зовсім інша, якщо платежі вносилися з запізненням в декілька місяців, а то і зовсім кредит залишився непогашеним. Стягнення кредитних зобов’язань клієнта через суд однозначно ставить хрест на подальших спробах кредитування цієї особи в банках, які отримають таку кредитну історію.
Причиною відмови в кредиті може стати також повна відсутність кредитної історії при серйозному віці клієнта. Якщо людині 20-25 років і він вперше звертається в банк за кредитом, не маючи кредитної історії, це цілком нормально. Але, якщо клієнтові за сорок і він ніколи раніше не брав кредит, банк навряд чи захоче зв’язуватися з таким позичальником.
Скоринг та «одяг» клієнта
Технологічний процес перевірки клієнта в банках автоматизований. Спеціальна комп’ютерна програма проводить скоринг клієнта, розглядаючи і аналізуючи множинні параметри, починаючи від стажу роботи і закінчуючи вивченням профілю соціальних мереж клієнта. Але, остаточне рішення про видачу кредиту приймає конкретний співробітник банку, який робить висновок на тій інформації, яку надасть скоринг клієнта в тому числі.
Важливе значення на процес кредитування надає зовнішній вигляд клієнта. Навряд чи кредит видадуть людині брудно одягненому, що прийшов в банк в нетверезому стані або відверто жебрака виду.
Цільовий кредит
Важливе значення для банку є цілі, на які береться кредит. Наприклад, якщо клієнт намагається оформити грошовий кредит на покупку машини або квартири, швидше за все, він отримає відмову, оскільки для подібних кредитів існують спеціально розроблені програми.
Альтернативні варіанти по кредитуванню
Що робити, якщо банк відхилив заявку на отримання кредиту? Однозначно варто спробувати взяти кредит в іншому банку. У різних банках різні вимоги пред’являються до клієнтів, причому, ці вимоги можуть серйозно відрізнятися. Тому, оформляючи кредит доцільно подавати документи одночасно в кілька банків, які працюють з різними БКІ, якщо у клієнта погана кредитна історія.
У тому випадку, якщо ні в одному з банків не вдалося оформити кредит, можна взяти гроші в мікрофінансової організації (МФО), яка має ряд серйозних переваг перед банками. В першу чергу – це набагато більш лояльні умови для отримання кредиту. Наприклад, в МФО Містеркеш вам видадуть перший кредит без довідки про доходи, без поручителів, під 0,01%, на термін до 30 днів. Єдине серйозне обмеження – це розмір кредиту, який обмежений 15000 грн. Тому, взяти великий кредит в МФО не вийде, але оформити короткостроковий мікрокредит в онлайн режимі – це запросто.