Якими бувають види кредитів?
Всі кредити, які беруть позичальники в фінансових установах, можна розбити на дві категорії: споживчі і неспоживчі. Переважна кількість кредитів відносяться до першої категорії – це кредити, які беруться для покупки чогось (автомобіля, житла, товарів, на навчання, лікування та ін.). Найбільші кредити не є споживчими – це ті кредити, які беруться для заробітку грошей. Такі кредити беруться, як правило, середнім і великим бізнесом на розвиток виробництва або в якості стартового капіталу. Далі мова піде про споживчі кредити, які беруться рядовими громадянами для вирішення своїх фінансових проблем.
Мета кредитування
Кредит може бути цільовим (на покупку певного товару або послуги) або нецільовим. При цільовому кредитуванні позичальник вказує, на що саме йому потрібен кредит, і найчастіше гроші при такому кредитуванні проходять «мимо рук» позичальника – банк їх відправляє продавцеві, а продавець відправляє товар позичальникові, який потім виплачує кредит банку. При купівлі дорогого товару цей товар може виконувати роль заставного майна.
При нецільовому кредитуванні банк видає готівку позичальнику, і не перевіряє на які цілі вони підуть. Розмір нецільового кредиту, як правило, набагато менше, ніж цільового, оскільки банк не хоче ризикувати своїми грошима, не знаючи, як вони будуть витрачені позичальником.
Забезпечення кредиту
Кредити можуть бути забезпечені заставою, поручителями, або бути без забезпечення.
При заставному кредитуванні складається спеціальний договір, за яким клієнт в якості застави надає будь-яке майно. При покупці автомобіля або квартири сам товар, що купується є запорукою, який кредитор може реалізувати в рахунок погашення кредитного боргу, якщо позичальник з тих чи інших причин не буде його виплачувати. На такий вид кредиту банки йдуть дуже охоче, оскільки, отримують високу гарантію повернення своїх грошей.
Порука не є таким ефективним видом кредиту, як заставний кредит, але, значно знижує ризики неповернення кредиту, оскільки відповідальними за його повернення будуть вже кілька людей, з кожного з яких можна буде вимагати повернення кредитних грошей.
Найризикованішим для банку є кредит без забезпечення. За таким кредитом банк призначає найвищу процентну ставку, страхуючись їй на випадок потенційного неповернення своїх грошей. Варіантом кредиту без забезпечення є кредит на зарплатну карту клієнта банку, що видає кредит. При такому виді кредитування кредит може видаватися під ті ж відсотки, що і заставний кредит.
Оскільки кредит без забезпечення несе найвищі ризики для банку, його розмір найнижчий серед всіх видів кредиту, а кредитна ставка найвища.
Спосіб погашення
Кредит можна гасити одноразово (відразу всю суму в кінці дії терміну кредитування), диференційованими платежами (рівними сумами щомісячно протягом усього терміну кредитування), аннуитетом (сума платежу поступово зменшується).
З точки зору вигоди, для клієнта найвигідніший перший варіант, коли основне навантаження по виплаті кредиту лягає на кінець дії кредитного договору. Але, це самий невигідний варіант для банку, тому, одноразові способи погашення зараз практично не зустрічаються.
Терміни та процентна ставка
По термінах кредити поділяються на: короткострокові (до 1 року), середньострокові (1-3 роки), довгострокові (понад 3 років). Відсоткова ставка буває фіксованою і плаваючою. При першому варіанті відсоток по кредиту залишається постійним на весь термін дії кредитного договору. При другому – розмір відсотків по кредиту може коливатися в ту чи іншу сторону. Чим краще економічна ситуація, тим нижче процентна ставка.